カードローンのメリット・デメリット

メリット	デメリット
迅速な借り入れ	金利が高い
手軽さ	借り過ぎのリスク
用途が自由	返済期間が長期化しやすい
無担保で借りられる	信用情報への影響
少額から借りられる	急な返済負担
返済方法が柔軟	借り入れ可能額の制限
信用実績の向上	心理的負担
銀行や消費者金融から選べる	多重債務のリスク
金利が比較的安い（銀行系の場合）	特典が少ない
契約期間の柔軟性	契約内容の理解不足

カードローンのメリット

上の表に出てきた各メリットについてかんたんに解説します。

迅速な借り入れ

カードローンの大きな特徴の一つは、申し込みから実際にお金を借りるまでが非常に迅速である点です。特に消費者金融系のカードローンは、即日融資に対応している場合が多く、急な出費に対応したいときに役立ちます。申し込み手続きはオンラインやスマートフォンから完結でき、必要書類も最低限で済む場合がほとんどです。審査も迅速で、数十分から数時間で結果が出ることが一般的です。そのため、予定外の医療費や修理費用などに急いで対応する必要があるとき、すぐにお金を調達できるという安心感があります。

手軽さ

カードローンは使いやすさに優れており、24時間いつでもATMやインターネットから利用できます。特にオンラインバンキングを活用すれば、自宅にいながら借り入れや返済が可能です。また、カードを一度発行しておけば、その後の手続きは非常に簡単で、ATMでキャッシュを引き出す感覚で利用できます。このような手軽さは、金融機関を訪れる時間が取れない忙しい人々や、突然の出費に柔軟に対応したい人にとって、大きな利便性を提供します。

用途が自由

カードローンは借りたお金の使い道に制限がないため、幅広い目的で利用できます。他のローンのように、車や住宅の購入、学費など用途が特定されている場合とは異なり、生活費の補填や旅行、家電の購入、冠婚葬祭などの出費にも柔軟に対応できます。この自由さがカードローンの最大の魅力と言えます。ただし、用途が自由だからこそ、計画性を持った使い方が求められます。

無担保で借りられる

カードローンは無担保型の借り入れ商品であるため、土地や家などの資産を担保に差し出す必要がありません。また、保証人も不要で、個人の信用情報のみを基に審査が行われます。これにより、申し込みのハードルが下がり、多くの人が気軽に利用できます。ただし、無担保であるがゆえに、貸す側のリスクをカバーするために金利が高く設定される場合があります。

少額から借りられる

カードローンは少額の借り入れが可能で、数千円から利用できるものもあります。これは、高額な借り入れを必要としない人にとって非常に便利です。また、必要な分だけ借りることができるため、無駄な利息を抑えることが可能です。急な出費が発生した際に少額で対応できるのは、計画的にお金を使いたい人にとって安心材料となります。

返済方法が柔軟

カードローンは返済方法が多様で、毎月の最低返済額を設定しやすいのが特徴です。また、余裕がある月には追加返済をすることで、元本を早めに減らすことも可能です。返済日も指定できる場合があり、給料日後などに合わせることで返済計画を立てやすくなります。返済の自由度が高いことから、急な収入減や生活費の増加にも対応できる仕組みとなっています。

信用実績の向上

カードローンを適切に利用し、期限通りに返済を続けると、信用情報機関における個人の信用スコアが向上します。これにより、将来、住宅ローンや自動車ローンなどの審査で有利になる場合があります。一方で、返済を滞ると信用情報に悪影響を与えるため、適切な返済計画を立てることが重要です。信用を積み上げることで、金融機関からの信頼を得られるようになります。

銀行や消費者金融から選べる

カードローンは、銀行系や消費者金融系など、複数の金融機関が取り扱っています。それぞれ金利やサービス内容に特徴があるため、自分の状況やニーズに合った商品を選択できます。例えば、銀行系は金利が低く、借り入れ条件が良い場合が多い一方、消費者金融系はスピーディーな融資が可能です。このように選択肢が豊富で、自分に合った条件を見つけやすい点が大きな利点です。

金利が比較的安い（銀行系の場合）

特に銀行系カードローンは、消費者金融に比べて金利が低めに設定されていることが多いです。これにより、長期的な借り入れでも利息負担を軽減できます。また、キャンペーン期間中はさらに低金利で利用できる場合もあります。利息が少ないということは、返済の総負担額が抑えられることを意味し、計画的な利用が可能になります。

契約期間の柔軟性

カードローンは長期的な利用が可能であり、契約期間が柔軟に設定されています。一度契約すれば、借り入れ枠内で何度でも利用できるため、短期的な資金需要にも長期的な支援にも対応できます。この柔軟性により、急な出費が発生した際や収支が不安定な場合でも安心して利用することができます。

カードローンのデメリット

上の表に出てきた各デメリットについてかんたんに解説します。

金利が高い

カードローンの金利は一般的に高めに設定されており、特に消費者金融系では年率10～18%程度が一般的です。この金利は住宅ローンや自動車ローンに比べると非常に高い水準で、長期間にわたって利用すると返済総額が大きく膨らむ可能性があります。たとえば50万円を18%の金利で借りた場合、1年間で約9万円もの利息が発生します。これにより、借り入れ額が増えるほど返済負担も大きくなり、利息だけで家計が圧迫されるリスクがあります。

借り過ぎのリスク

カードローンは非常に手軽に利用できるため、必要以上に借り入れてしまうリスクがあります。特に、「まだ借りられる」という心理から、本来不要な額まで借り入れてしまうことがあります。その結果、返済計画が破綻しやすくなり、利息負担も増加します。借り過ぎを防ぐには、自分の返済能力を冷静に判断し、利用限度額に近づかないよう注意することが必要です。

返済期間が長期化しやすい

カードローンの返済は、最低返済額が低く設定されていることが多いため、月々の負担が軽く感じられる反面、元本がなかなか減らず返済期間が長期化する傾向があります。たとえば、50万円を借りて毎月1万円ずつ返済する場合、完済までに数年かかり、その間に利息がさらに発生します。これにより、最終的な返済総額が大きくなる可能性が高まります。

信用情報への影響

返済が滞った場合、信用情報に記録されるため、他のローンやクレジットカードの審査に悪影響を及ぼします。これを「ブラックリスト入り」と呼ぶことがありますが、実際には信用情報機関に事故情報として登録されることを指します。この状態が続くと、住宅ローンや自動車ローン、さらには新しいカードローンの契約が難しくなる場合があります。

急な返済負担

収入が減少したり、予期せぬ出費が重なった場合、カードローンの返済が難しくなることがあります。特に利息負担が重い場合、最低返済額すら支払えない状況に陥ることもあります。これにより、延滞料金が発生したり、金融機関からの督促が行われたりするなど、さらなる心理的・経済的負担を招く可能性があります。

借り入れ可能額の制限

カードローンは利用者の収入や信用情報に基づき、利用限度額が設定されます。これにより、自分が希望する額を借りられない場合があります。特に総量規制が適用される消費者金融では、年収の3分の1までしか借り入れができないため、大きな資金が必要な場合には対応できない可能性があります。

心理的負担

借金を抱えているという心理的負担は、利用者に大きなストレスを与えることがあります。特に返済が滞ったり、返済期間が長期化したりすると、「いつまで返済が続くのか」という不安が増大します。また、家族や友人に知られたくないというプレッシャーも、精神的な負担をさらに強める要因となります。

多重債務のリスク

複数のカードローンを利用すると、多重債務に陥るリスクが高まります。これは、借りたお金を他の借金の返済に充てる「自転車操業」状態を招きやすく、返済額が雪だるま式に増えていきます。また、管理が難しくなり、返済日を忘れて延滞が発生する可能性もあります。多重債務は最終的に債務整理や自己破産に至るケースも少なくありません。

特典が少ない

カードローンには、クレジットカードのようなポイント還元やキャッシュバックといった特典がほとんどありません。そのため、同じ借り入れをするのであれば、特典付きのローンやクレジットカードのキャッシング機能のほうがメリットがある場合もあります。このように、カードローンは純粋にお金を借りるためだけの手段であるため、追加的なメリットを求める人には向いていない場合があります。

契約内容の理解不足

契約時に金利や返済条件を十分に理解していないと、予想外の負担が発生する可能性があります。たとえば、金利が実質年率であることを知らずに利息計算を誤解したり、返済遅延時のペナルティに気づかなかったりするケースがあります。これにより、返済計画が崩れたり、不要な負担を強いられることがあるため、契約前に十分な確認が必要です。

みんなの意見

賛成意見	反対意見
カードローンの良いところは、ほとんど誰もがとても気軽に利用する事ができるという点です。学生からフリーター、専業主婦の方まで作れるカードもありますし、申し込みや審査もネットからできるのでとても便利だと思います。審査のスピードが早く即日融資なんていうものもあるので、困った時の強い味方だと思っています。年会費などもかかりませんし、いざという時のためにあらかじめ一枚持っていても損はないと私は思っています。	良くない点は、あまりにも簡単気軽に作れてキャッシングができてしまうので、使いすぎてしまう可能性があるというところです。キャッシングに対するハードルが低いので、金銭感覚の麻痺に繋がってしまう危険性もあるように感じています。なので強い意志を持って、本当に必要な時に必要な分だけをキャッシングする事ができる人が使わないと、大変な事になってしまうのではないでしょうか。便利な分、きちんと注意して使わなければいけないのはあまり良くない点だと思います。
カードローンの良い点は、必要なお金が限度はありますが、すんなりと借りれるところにあると思います。カードさえあればお金が借りられるのですから、余計な手続きなどは要りませんし、気軽にお金が借りられるところが良いと思います。急に現金が必要になったときには、カードローンが便利で使えます。カードローンでお金を借りることになれると、これ以上便利なものはないな、と思われるほど簡単に現金を手にすることが出来ます。	カードローンの困ったところは、金利が高くて、返しても返してもなかなか完済まで辿り着かないことがあると思います。それに、あまりにも簡単に現金を手にすることができるので、ついつい借りすぎてしまって、返すときにとても苦労することがあります。返済するめどがある場合はいいのですが、そうでない場合は、自分で自分の首を絞めるようなもので、返済の期日を守らないと、金利が上乗せになったりして、返す金額が増えたりします。
カードローンの良いと思う点は、申し込みが簡単に出来る事です。申し込みをして即日融資が受けられるので、困った時にはすぐに頼る事が出来るからです。審査も、主婦やパート、アルバイトでも通り、カードを持っていれば好きな時に利用が可能なのが良い点でしょう。また、担保や保証人がいらないうえ、無人契約機を使えば申し込みで誰にも会わずに済ませる事が出来ます。借りる場合、銀行のATMなどでも簡単に借りられるので、手軽なのが良いと思います。	カードローンの良くない点は、限度額以内であれば簡単な手続きで借り入れが出来てしまう点です。あまりにも簡単に借りる事が出来るので、まるで自分のお金を現行からおろしているような錯覚に陥ってしまう事です。借りる事に麻痺してしまい、お金を借りている事を忘れてしまったかのようになり、自己破産などに繋がりかねないと思います。カードローンは金利も高く設定されているので、返し切るまでにたくさんの利息を払わなければいけないのが悪い点ではないかと思います。
カードローンは目的のある分割払いです。大きな買い物の時に、分割なら買えるのに…という場面は無数にあります。もちろんお金が溜まってから買うのは安全ですが、例えばパソコン等を買って早く勉強や仕事に役立てたい。でも、まとまったお金が無い。このような方なら、時間を買う意味でも、未来への先行投資の意味でも、カードローンを組むのは金利を払うにしてもメリットが大きいと思います。分割で目的のあるモノを購入出来るのは素晴らしいシステムです。	カードローンで怖い部分は、ローンでの支払いです。一括、○回払い、リボ等支払方法は様々です。一括払いや二回払いなら金利が無い事もありますが、リボ払いのように、毎月定額分割払いだと、月々の支払が楽すぎて、ローンを組んでいるのにまた別のローンを組んでしまう危険性があります。そうなると、借入金が多くなるので、金利が高くつき、更に、リボは月々支払が定額なので返済が長期間に渡る事になります。すると、常に金利を払い続けているという状況になり、とても損失を喰らう事にもなります。しかもその金利払いに気が付きにくいというのが悪い所です。
お金を借りれるシステムは多くの人には有難いです。急なモノ入りが出来て、周りに頼れない、でも返す当てはあるから今だけお金が欲しいという場面はあると思います。デート・期日までの支払・冠婚葬祭等色んな場面があります。そういう時に、今の時代のように、即日キャッシング等のサービスが各金融機関にあり審査も通りやすいのは、とても便利なシステムです。特にすぐに返せるなら、金利の無いサービスもありますから、返済メドが付くなら活用していけば、生活において有利な場面が無数にあります。	キャッシングで怖いのは、借りやすいが故に、ついつい借り過ぎてしまう事です。返済計画も立てずに、その場その場の快楽におぼれてお金を借りていくと、借金が積み重なり金利払いだけでも大変な事になります。他愛も無いキャッシングから膨れ上がり、返済が厳しくなり、また別の金融機関から借金をしそれが積み重なる多重債務者になる危険性があるので、返済の計算が立たずに借りてしまう方にとっては非常に危険なモノであると感じます。
急な冠婚葬祭や思いがけない出来事で緊急にお金が要るときなどに、キャッシングはとても便利で役に立つので良いと思います。どうしてもお金が必要な時でも、身内や友人に頭を下げてお金を借りるというのはやはり抵抗がありますし、頻繁にそういうことがあると人間関係に悪影響も及ぼしかねません。その点キャッシングはそういう心配がありませんし、返済方法なども最近は多様になってきているので、自分にあった利用方法ができると思います。	しっかりとした計画を立てて利用しているうちは問題が無いのですが、キャッシングは利用を重ねているうちに徐々に感覚が麻痺していく恐れがあります。最初のうちは、どうしても必要な時だけ利用していたのが、だんだんちょっと欲しいものがあるから…とか、ちょっと遊びに行きたいから…といった、大きな理由でなくても財布代わりにキャッシングを利用するようになりがちです。このように返済面で苦しい思いをする事になる可能性があるのはキャッシングの悪い点としてあげられると思います。
キャッシングの良い点は、ほとんどのクレジットカードに付随しているサービスなので、旅行先で現金が急遽必要になった際や、急にお金が必要になったときに、時間のかかる審査や、登録などをする為に店舗を訪れたりする手間をかけることなく、お金を引き出すことができるということです。また全国のコンビニや、銀行のATMからいつでも利用することができます。ですので、無駄な手間が省け、時間を有効的に使うことができるのです。	キャッシングの良くない点は、厳しい審査を受けることなく、簡単にいつでも利用することができるので、自分自身のお金と錯覚してしまうということです。手軽に銀行やコンビニのATMから引き出せてしまうので、借金という意識がなく、計画することなくお金を利用してしまい、あとで返済するときに、困ってしまうという事です。またお金を利用する際にかかる利子を借りる前にきちんと確かめておかないと、後で、大変なことにもなりかねないのです。
キャッシングの良いと思う点は、お金をすぐに簡単に借りることができるということだと思います。お金を得ることができるスピードはとてもはやく、事前にある程度の手続きをしておけば、銀行のATMと同じように最短15分から数時間でお金を得ることができます。また、キャッシングの利息計算は日割りなので、お金を借りてすぐに返済したとすると利息はほとんどかからず、場合によっては、銀行のATMの時間外手数料よりも安くなるのも良いと思う点です。	キャッシングの良くないと思う点は、良いと思う点でもあるのですが、すぐに簡単にお金を借りることができるので、自分でお金や意思を管理できない人だと、どんどんお金を借りてしまうことによって借金が増えていってしまう点です。また、お金を借りると、金利が銀行などのローンに比べて高くなってしまうので、更に借金がどんどんと増えてしまう原因となってしまうことも良くないと思う点です。

賛成意見	反対意見
カードローンの良いところは、ほとんど誰もがとても気軽に利用する事ができるという点です。学生からフリーター、専業主婦の方まで作れるカードもありますし、申し込みや審査もネットからできるのでとても便利だと思います。審査のスピードが早く即日融資なんていうものもあるので、困った時の強い味方だと思っています。年会費などもかかりませんし、いざという時のためにあらかじめ一枚持っていても損はないと私は思っています。	良くない点は、あまりにも簡単気軽に作れてキャッシングができてしまうので、使いすぎてしまう可能性があるというところです。キャッシングに対するハードルが低いので、金銭感覚の麻痺に繋がってしまう危険性もあるように感じています。なので強い意志を持って、本当に必要な時に必要な分だけをキャッシングする事ができる人が使わないと、大変な事になってしまうのではないでしょうか。便利な分、きちんと注意して使わなければいけないのはあまり良くない点だと思います。
カードローンの良い点は、必要なお金が限度はありますが、すんなりと借りれるところにあると思います。カードさえあればお金が借りられるのですから、余計な手続きなどは要りませんし、気軽にお金が借りられるところが良いと思います。急に現金が必要になったときには、カードローンが便利で使えます。カードローンでお金を借りることになれると、これ以上便利なものはないな、と思われるほど簡単に現金を手にすることが出来ます。	カードローンの困ったところは、金利が高くて、返しても返してもなかなか完済まで辿り着かないことがあると思います。それに、あまりにも簡単に現金を手にすることができるので、ついつい借りすぎてしまって、返すときにとても苦労することがあります。返済するめどがある場合はいいのですが、そうでない場合は、自分で自分の首を絞めるようなもので、返済の期日を守らないと、金利が上乗せになったりして、返す金額が増えたりします。
カードローンの良いと思う点は、申し込みが簡単に出来る事です。申し込みをして即日融資が受けられるので、困った時にはすぐに頼る事が出来るからです。審査も、主婦やパート、アルバイトでも通り、カードを持っていれば好きな時に利用が可能なのが良い点でしょう。また、担保や保証人がいらないうえ、無人契約機を使えば申し込みで誰にも会わずに済ませる事が出来ます。借りる場合、銀行のATMなどでも簡単に借りられるので、手軽なのが良いと思います。	カードローンの良くない点は、限度額以内であれば簡単な手続きで借り入れが出来てしまう点です。あまりにも簡単に借りる事が出来るので、まるで自分のお金を現行からおろしているような錯覚に陥ってしまう事です。借りる事に麻痺してしまい、お金を借りている事を忘れてしまったかのようになり、自己破産などに繋がりかねないと思います。カードローンは金利も高く設定されているので、返し切るまでにたくさんの利息を払わなければいけないのが悪い点ではないかと思います。
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キャッシングの良い点は、ほとんどのクレジットカードに付随しているサービスなので、旅行先で現金が急遽必要になった際や、急にお金が必要になったときに、時間のかかる審査や、登録などをする為に店舗を訪れたりする手間をかけることなく、お金を引き出すことができるということです。また全国のコンビニや、銀行のATMからいつでも利用することができます。ですので、無駄な手間が省け、時間を有効的に使うことができるのです。	キャッシングの良くない点は、厳しい審査を受けることなく、簡単にいつでも利用することができるので、自分自身のお金と錯覚してしまうということです。手軽に銀行やコンビニのATMから引き出せてしまうので、借金という意識がなく、計画することなくお金を利用してしまい、あとで返済するときに、困ってしまうという事です。またお金を利用する際にかかる利子を借りる前にきちんと確かめておかないと、後で、大変なことにもなりかねないのです。
キャッシングの良いと思う点は、お金をすぐに簡単に借りることができるということだと思います。お金を得ることができるスピードはとてもはやく、事前にある程度の手続きをしておけば、銀行のATMと同じように最短15分から数時間でお金を得ることができます。また、キャッシングの利息計算は日割りなので、お金を借りてすぐに返済したとすると利息はほとんどかからず、場合によっては、銀行のATMの時間外手数料よりも安くなるのも良いと思う点です。	キャッシングの良くないと思う点は、良いと思う点でもあるのですが、すぐに簡単にお金を借りることができるので、自分でお金や意思を管理できない人だと、どんどんお金を借りてしまうことによって借金が増えていってしまう点です。また、お金を借りると、金利が銀行などのローンに比べて高くなってしまうので、更に借金がどんどんと増えてしまう原因となってしまうことも良くないと思う点です。

カードローンのメリット・デメリット